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Alternatives puissantes aux prêteurs prédateurs : services bancaires postaux et banques publiques

L'industrie des prêts sur salaire et des titres automobiles n'existe que parce que de vastes étendues des États-Unis ne disposent même pas d'une banque traditionnelle dans la communauté. C'est aussi simple que cela.

Au fur et à mesure que les banques se sont agrandies par le biais de fusions et d'acquisitions, écrivent les auteurs, elles ont fermé des succursales dans de nombreuses communautés, réduisant ainsi l'accès à des prêts abordables.

Brian Ernst/Sun-Times

L'industrie des prêts sur salaire et des titres automobiles offre des prêts abusifs aux personnes qui vivent dans des communautés qui n'ont pas accès aux banques traditionnelles. Dans l'Illinois, le taux d'intérêt de ces prêts varie entre 197 et 297% . À l'échelle nationale, l'industrie extrait environ 90 milliards de dollars des ménages à revenu faible et modéré chaque année.

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Pour mettre cela en contexte, les millions d'Américains qui comptent sur ces prêts usuraires parfois dépenser plus en intérêts et frais en un an qu'en nourriture .

Avis

Désormais, grâce à un groupe bipartite de législateurs de l'Illinois , le gouverneur J.B. Pritzker a sur son bureau un projet de loi d'une importance critique qui plafonnerait les taux d'intérêt à 36 %.

Alors que nous attendons la signature du gouverneur, c'est le moment idéal pour les décideurs politiques de l'Illinois d'entamer la prochaine conversation pour s'assurer que chaque Américain a accès aux services financiers : services bancaires postaux et services bancaires publics.

La banque communautaire en déclin

Pour commencer, faisons quelques réglages de niveau.

Premièrement, l'industrie des prêts sur salaire et des prêts de titres automobiles n'existe que parce que de vastes étendues des États-Unis manque même une banque traditionnelle dans la communauté . C'est aussi simple que cela.

Deuxièmement, la banque traditionnelle a radicalement changé au cours des dernières décennies. En 1985, il y avait plus de 18 000 de ces banques, mais en 2018, il n'y en avait que 5 400 environ. Aujourd'hui, seulement cinq banques - JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citigroup et U.S. Bancorp - contrôler la moitié de tous les actifs, soit environ 7 000 milliards de dollars .

Au fur et à mesure que ces banques se sont agrandies par le biais de fusions et d'acquisitions, elles ont fermé des succursales dans de nombreuses communautés à faible revenu, dans les communautés autochtones et dans les communautés de couleur en zones urbaines et rurales. Et ces tendances ne tiennent même pas compte des décennies de pratiques bancaires racistes.

Troisièmement, tout le monde doit avoir accès aux prêts, mais tous les prêts ne sont pas créés de manière égale.

Lorsque les banques prêtent, elles créent de l'argent neuf. Ces prêts alimentent les achats de logements et aident les gens à démarrer et à développer des entreprises. Plus d'argent circule lorsque les banques investissent dans une communauté en accordant continuellement de nouveaux prêts. Au fur et à mesure que l'argent circule, la valeur des propriétés augmente, la demande de logements augmente et de nouvelles entreprises s'ouvrent. Cette activité économique stabilise l'assiette fiscale et le cycle se répète.

En d'autres termes, alors que les gouvernements étatiques et locaux peuvent encourager le développement économique, les prêts bancaires le permettent.

Lorsque les gens comptent exclusivement sur les prêts sur salaire et sur les titres automobiles, il y a moins (le cas échéant) de nouveaux prêts immobiliers et commerciaux dans leur communauté. Sans prêts bancaires, il n'y a pas de création de monnaie nouvelle, ce qui fait que les communautés se retrouvent coincées dans un cycle de désinvestissement. Ce coup de poing peut assommer des communautés pendant des générations.

Deux solutions

Alors, que peut-on faire? La signature du gouverneur Pritzker sur la loi sur la prévention des prêts prédateurs de l'Illinois apporterait aux habitants de l'Illinois un soulagement financier bien nécessaire. Mais les autorités étatiques et locales devraient également adopter deux solutions élégantes débattues au Congrès : les services bancaires postaux et publics.

Si le Congrès adopte le Loi sur les banques postales , le service postal américain sera en mesure de fournir des solutions de base de vérification, d'épargne, de paiement de factures et de crédit à court terme aux travailleurs et aux petites entreprises. Ce sont des services que la poste offrait en fait jusqu'en 1967. Avec 11 000 agences postales, la banque postale pourrait être l'oasis dont tout désert bancaire a besoin.

Le bureau de poste dispose de l'infrastructure pour redémarrer la banque postale. Il dispose d'un personnel professionnel qui gère déjà les espèces et les matériaux sensibles. Il dispose de coffres-forts, d'avions et de camions sur place et d'une sécurité interne. Et il traite déjà environ $ 21 milliards de mandats par an .

De plus, les sondages montrent que 75% de tous les électeurs soutiennent les services bancaires postaux. C'est un grand chelem politique bipartite.

Les Loi sur les banques publiques aiderait les États et les villes à lancer leurs propres banques publiques. Au lieu de déposer des centaines de milliards de fonds publics dans les grandes banques au profit d'actionnaires éloignés, les banques publiques pourraient investir de l'argent localement. Les banques publiques d'État et locales pourraient provenir micro hypothèques , financer des logements abordables, faire avancer des projets d'énergie propre et s'assurer que les petites et moyennes entreprises ont accès au capital.

Le plafonnement des taux d'intérêt sur les prêts n'est qu'une étape dans un ensemble plus large de solutions pour garantir à chaque personne, entreprise et communauté l'accès à des services bancaires et de crédit équitables. Les banques ont choisi de ne pas fournir ces services, et les prêteurs sur salaire et de titres automobiles sont intervenus avec des offres prédatrices. Ni l'une ni l'autre industrie ne va changer. Les banques publiques sont la solution idéale pour combler ces lacunes.

Ameya Pawar est un ancien conseiller municipal de Chicago, membre de l'Open Society Foundations et membre principal du projet de sécurité économique. Terri Friedline est professeur agrégé à l'Université du Michigan et auteur de Banking on Revolution: Why Financial Technology Won't Save a Broken System.

Envoyer des lettres à lettres@suntimes.com .